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Photo by Birmingham Museums Trust Author: Andrew Lee About 2 minutes read. This article was prepared with research assistance from AI tools and reviewed for accuracy by a licensed insurance professional. Travel Medical Insurance During War or Regional Conflicts: What Travelers Should Know Global travel conditions can change quickly, especially in regions experiencing political tensions or conflicts. When traveling internationally, it is important to understand what  travel medical insurance covers—and what limitations may apply during war, terrorism, or government travel advisories. In addition to purchasing insurance, travelers should also register with the  U.S. State Department Smart Traveler Enrollment Program (STEP)  to receive safety alerts and assistance during emergencies. Register here: https://mytravel.state.gov/s/step Why Travel Medical Insurance Matters Most U.S. domestic health insurance plans provide  limited or no coverage outside the United States . T...

這篇文章假設您對美國醫療保險已經有了初步的了解，也大致看過了其他三篇有關於美國醫療保險常見問題集。醫療保險常見問題集 FAQ - Part 1 , Part 2 , and Part 3 . 我們今天這篇就來實際操作，看美國醫療保險到底要如何使用才能確保自己的利益，也可以清楚了解您跟醫院還有醫生團隊的合作無間，有效的利用醫療資源已達到期望的效果。以下就以每年的體檢來做範例（注意⚠️：每個人的體檢還有醫生提供的醫囑與化驗建議隨著地區，年齡，個別的風險評估都會有不一樣的建議，以下只是一個假設範例）。 範例一：A 先生每年一次的體檢（Wellness Annual Exam) 購買醫療保險的時候，通常會指定一位家庭醫生或所謂的PCP。這位醫生基本上是您的主治醫生，所有大小事情都會透過這個PCP作評估還有建議，如果您是使用PPO網路的保險，雖然沒有強制指定PCP，但您還是可以自己指定一位。PCP的好處會根據您的情形判斷您就醫的需求是否是必須的，這個很重要，不是沒病或沒任何根據想看病就為了跟醫生聊聊天就可以期望保險支付（開玩笑歸開玩笑）。正常合理情況下多數為根據家庭歷史，或以前就醫紀錄或以前的症狀，旅遊地區或生活方式等不同的風險因子，想做追蹤或有擔憂而做所謂的預防治療才會在每年體檢的時候（尤其是跟新的PCP第一次見面的時候），提供這些資訊給PCP做分析。 注意⚠️，如果是已經有症狀的話，根據症狀所開的化驗或檢查則是歸類到“診斷”，而非“預防治療”的類別 。怎麼判斷這些項目到底是屬於診斷還是預防治療呢？以下一步一步的分開來討論，您就會明白了。 另外，網絡的使用也很重要，購買保險的時候會提供您網絡內(in-network)與網絡外(out-of-network)的資料還有不同網絡使用下保險支付的方式， 但千萬不要假設您所在的診所，醫生，化驗室等都屬於同一個網絡 。舉例來說，當您的醫師開立抽血、影像檢查或轉診單時，即使是在網內診所進行（也許在同一棟大樓內），仍不代表全部費用都會被保險涵蓋。許多病患不知道，即使在同一棟醫療大樓內，不同服務可能屬於 不同的保險網絡（in-network/out-of-network) ，造成意外帳單。抽血與化驗是分開來看的，拍片還有分析片子的結果也有可能是不同的機構，還有藥局。以下，我們這邊就以最常見的抽血化驗來解釋。 開始前，我們需要了解一下幾個專...

美國醫保跟旅遊醫療保險的差別，這邊提供一些資訊供您參考。簡單來說， 旅遊醫療保險 對於海外旅行時的“突發”醫療需求提供保護，並涵蓋其他與旅行相關的福利，如 意外死亡及殘疾保險（AD&D） 和行程中斷（Trip Interruption）。而 ACA/奧巴馬醫保 則提供更全面的長期解決方案，涵蓋 預防 和 急性 護理。根據您的需求選擇合適的保險計劃至關重要，無論是短期旅遊保障還是持續性全面護理。 旅遊醫療保險 的主要目的是在您出國旅行時，提供緊急醫療需求的保障。當您出國且現有的醫療保險不涵蓋海外醫療費用時，旅遊醫療保險非常重要。它適用於短期停留，特別是當您進行國際旅行時，遇到的意外和緊急情況，能夠確保您獲得急需的醫療護理。 一般考慮購買旅遊醫療保險的情況包括： 國際旅行 ：當您出國旅行時，您在本國的醫療保險可能無法在國外提供保障。 短期停留 ：如果您的旅行時間較短，且您只需要急性醫療保障而非預防性護理，旅遊醫療保險是一個很好的選擇。 其他旅遊福利 ：如行程中斷、撤離和行李丟失保障，這些都是旅遊醫療保險提供的附加福利。 選擇健康保險時， 旅遊醫療保險 和 ACA/奧巴馬醫保 (CoveredCA 加州為例)  之間也有顯著差異。了解這些差異可以幫助你選擇最適合你的計劃。 旅遊醫療保險的資格(Eligibility)要求: 旅遊醫療保險 通常適用於以下人群： 非美國公民或居民 ：大多數計劃是為訪問美國的外國國民設計的，如遊客、學生或臨時工。 年齡限制 ：某些 計劃對年齡有一定限制，某些保單針對特定年齡段的旅客有保額限制 。 旅行時長 ：通常僅限短期停留，一般從幾天到兩年不等。 既有病史 ：大多數計劃 不包括既往病症(Pre-Existing Condition) ，或僅提供有限的保障。 註1: 如果您是美國公民或綠卡，或拿其他非觀光簽證 (B1/B2)或OPT, 在美國居留者，基本上您是適用ACA/奧巴美保險。您在美國是無法購買旅遊醫療保險，而是要求加入ACA/奧巴馬醫保。 註2: 如果您是CPT/OPT工作簽證，學校或雇主不提供醫保福利的話，您可以選擇加入奧巴馬醫保，也可以選擇旅遊醫療保險。基於您的工作地點，如果不是在自己居住的地方，而是要到不同州短期打工 1 - 3 個月的話，這個時候您可以選擇旅遊醫療保險或自己州的奧巴馬醫保PPO網絡*。關於這方面...

  美國醫療體系常常讓人誤解的就是急診室。急診室英文為 Emergency Room（ER），還有 Urgent Care 兩個聽起來都很"急"，但美國有不同的定義。如果要套用一個中文來形容 Urgent Care 的話，我覺得"掛號"是最適合的。因為需要看醫生的時候要掛號。這個與預約看診不一樣。兩者都有 Copay。 预约看诊 主要是一般慢性病或预防治疗的時候所挂的号。但在Urgent Care 的范畴主要是 "Acute",也就是所谓的急症/急性护理 ，这也可以打電話預約当天看診 (需要线上预约)，等不了的話則是到 Urgent Care 掛號（不需預約，但等待時間久。美國 Urgent Care 也是可以線上預約的）。只有在生命危險（中風休克昏迷/心臟停止/失血過多/中毒等需要救命🆘）的時候才會去急診室 ER。如果不是 ER 的診斷卻跑去 ER 看診的話，帳單會根據您的醫療保險不同而有天壤之別的帳單。希望這個解釋對於剛來美國的人使用美國醫療系統的時候有幫助。 另外, Urgent Care 還有很多不同的說法，其他類似的還有: Immediate Care Walk-In Clinic Same-Day Care Acute Care Center Minor Emergency Clinic Express Care Fast Track Care 只有 Emergency or Emergency Room (ER)是一致的。

如果您觉得 PPO 的网络比较适合您的话，这篇文章会大大地帮助您避开意想不到的费用。虽然PPO 网络给予您弹性，选择您自己想要的医生或诊所，但也必须注意在使用健康保险的时候，可能会遇到的账单，特别是 " 通常,合理和惯常 "（URC/Usual, Reasonable, and Customary）收费、和余额账单(Balance Billing) 以及它们在 HMO 和 PPO 计划中的区别。 什么是 URC - Usual, Reasonable, and Customary？ 通常、合理和惯常（URC）收费： 这些是特定地区医疗服务的标准费用。保险公司使用 URC 来确定服务的支付金额。超出 URC 的收费可能导致余额账单，尤其是在使用网络外(Out-of-Network) 提供者时。 什么是余额账单 Balance Billing？ 余额账单： 当医疗提供者向您收取保险公司支付金额与其收费之间的差额时，称为余额账单。这通常发生在使用网络外 (Out-of-Network) 提供者时。 HMO 与 PPO：URC 和余额账单的应用 HMO（健康维护组织）： 网络限制： HMO 要求您使用网络内提供者，紧急情况(ER)除外。 URC 和余额账单： 由于 HMO 通常不覆盖网络外的护理，除非是紧急服务，否则余额账单不会成为问题。根据 ACA (奥巴马保险)，网络外的紧急护理必须按网络内费率覆盖。 PPO（优选提供者组织）： 网络灵活性： PPO 允许您使用网络内和网络外提供者，但使用网络外提供者通常会导致更高的自付费用。 URC 和余额账单： 在 PPO 计划中，如果您选择网络外提供者，您可能会因超过 URC 金额的收费而收到余额账单。保险公司支付 URC 费率的一部分，您需要支付差额。 避免意外账单的最佳做法 保持在网络内： 选择网络内提供者以避免余额账单和更高的自付费用。 预授权服务： 确保非紧急服务的预授权，以确保保险覆盖。 了解您的计划： 熟悉您的计划的 URC 费率、网络覆盖范围和余额账单风险。 询问问题： 在接受护理前，询问您的提供者是否在网络内，并确认任何服务是否可能导致余额账单。 通过遵循这些最佳做法，您可以最大限度地减少意外医疗账单的风险，确保您的医疗服务得到适当的保险覆盖。 This work is li...

欢迎来到美国！了解这里的医疗系统可能会令人困惑，尤其是如果您是新来的。这个指南将帮助您理解医疗保险的基础知识、《平价医疗法案》（Affordable Care Act, ACA），也称为奥巴马医保 (Obamacare) 类似全民健保，以及如何为您和您的家庭选择合适的健康保险计划。 了解美国医疗系统 (Understanding the U.S. Healthcare System) 美国的医疗系统是公立和私立实体的混合体。以下是一个简要概述： 公立项目 (Public Programs)： 包括针对65岁以上和某些残疾人的医疗保险 (Medicare 俗称"红蓝卡")，以及针对低收入个人和家庭的医疗补助 (Medicaid 俗称"白卡"。加州叫 Medi-Cal)。 私人保险 (Private Insurance)： 大多数美国人通过雇主获得健康保险，或通过ACA建立的健康保险市场 (health insurance marketplaces) 购买个人/家庭计划（Individual Family Plan / IFP） 。在加州的话，是 CoveredCA 。每一个州的保险市场名称不一样。没有保险市场的州则由联邦政府提供。 健康保险基础知识 (Health Insurance Basics) 关键术语 (Key Terms)： 保费 (Premium)：  健康保险每月支付的费用。需要先付才生效。 免赔额 (Deductible)：  在保险开始支付前为医疗服务支付自费的金额。 共付额 (Co-pay)： 您在接受医疗服务时支付的固定金额，类似挂号费。 共同保险 (Co-insurance)： 您与保险公司分担部分医疗费用的百分比。通常格式为 - "您的百分比/保险公司的百分比"， 例如：20/80 则代表您负责20%，保险公司负责80% 自付最高限额 (Out-of-Pocket Maximum)： 您在这个计划年度内为覆盖的服务支付的最大金额上限。一旦达到这个限额，保险公司将支付该计划年度内剩余的所有符合条件的医疗服务费用。 健康保险计划类型 (Types of Health Insurance Plans) HMO (健康维护组织 - Health Maintenance Organi...

  Photo by Jon Tyson on Unsplash Author: Andrew Lee About 1 minute read. 報稅季節已經到來，如果購買了醫療保險，您應該會收到1095- A/B/C其中之一的 表格。簡而言之： - 1095-A 適用於在交易所購買並享有 APTC (Advance Premium Tax Credit) 信用的人，例如: 加州透過 CoveredCA購買的醫療保險。(APTC 只有在聯邦或各州的交易所所購買的醫療保險才有辦法申請 State / Federal Exchange). - 1095-B 適用於雇主少於50人提供的醫療保險，包括紅藍卡(Medicare)、CHIP小孩白卡、白卡(Medi-Cal/Medicaid)、聯邦或州交易所購買的奧巴馬醫療保險，以及Tricare軍人的醫療保險等。 - 1095-C 適用於公司（50人及以上）提供的醫療保險。 無論如何，您都應該會收到 1095- A/B/C 其中之一的 表格，或則可以在您的線上帳戶下載。如果還未收到，請聯繫您的醫療保險公司會員專線。 備註: 如果您在加州的話，以前有收到 3895 的表格的話，那個是州政府提供的醫療保險保費補助。2020年開始但在2021年就結束了。所以 2022/2023年不會收到該表格。

  Photo by  Ross Parmly  on  Unsplash Author: Andrew Lee About 1 minute read. Travel insurance is affordable, and it only costs $0.8 - $4 per day on average. It not only includes medical outpatient/inpatient and dental coverage, but also ambulance, maternity coverage, and trip interruption, etc. various coverage for a reasonable cost. It also includes emergency medical evacuation/repatriation. You may be wondering "Do I need Travel Insurance?" when you travel? This depends if you are traveling domestically or internationally. If you are traveling within the United States and you already have an existing health insurance coverage from your current employer or business, the most important part is to check whether it is HMO, EPO, or PPO. PPO usually covers a wider network out side of your county and state. You always want to contact your insurance provider on such matter prior to your trip. What if I am traveling to another country? In most cases, your insurance carrier...

    Photo by Amy Shamblen on Unsplash Author: Andrew Lee About 4 minutes read. 很多人常常會問什麼時候買醫療保險才適合，這個沒有一定的答案。但我希望這篇文章可以給不清楚美國醫療保險體系的人，多一份瞭解。如果您是在美國的話，在 Affordable Care Act (ACA) 法案 (俗稱的歐巴馬Care) 之下，強制規定每個人都要有醫療保險，另一方面，每個人所負擔的醫療共享的費用（您的保費）大約會是您收入的 8.5%。這個只是個粗略的計算，詳細的保費還是會根據您的所在地 (zip code)，還有年紀，和實際的收入有所調整。保費每年會根據當地整體的醫療體系的使用量和總成本，加入的保險公司 (carrier)，還有政府補助的部分和政策，做相對應的調整。這邊我也主要是針對加州的部分做解說，別州的部分我這邊無法代表說明，還要麻煩別州的醫療保險專員幫忙解說或提供資訊。  在大多數情況之下，如果自己本身不是雇主或老闆的話，這個部分一般雇主會幫員工給付全額或部分保費，所以您如果是透過雇主的話，繳交的保費通常會比自己買的便宜，原因主要是因為雇主幫您負擔了部分或全部的保費，而且雇主一般都是透過團體醫療保險，跟個人購買的醫療保險的保費運算也不一樣。如果不是雇主提供醫療保險的話，而是個人購買的話，則是根據您的收入而有所調整。這個部分可以參考聯邦政府發布的 Federal Poverty Level 表格來看，根據每年申報的收入範圍 (通常是根據 MAGI - Modified Adjusted Gross Income 反映出的收入最接近, 但實際情況還是要看當年最終申報的收入為主) ，政府補助的給予還有資格有哪些。這個保費部分的補助，如果在收入不確定的情況之下，還是可以符合政府補助。最終會根據當年的報稅資料調整保費的部分，多退少補，所以您也不用擔心，該繳的部分還是會繳交，該拿到的補助也是會拿到的。 Source:  https://www.coveredca.com/pdfs/FPL-chart.pdf   (注意⚠️: 每年都會調整) 在這個 FPL 的表格之下，很多人會注意到 Medi-Cal，這個其實就是聯邦政府說的 Medicaid 。由各州政府落地...

  Photo by  The New York Public Library  on  Unsplash Author: Andrew Lee About 3 minutes read. For business owners and professionals, you are not a stranger to E&O - Errors and Omission Insurance, also known as Professional Liability/Indemnity Insurance (PLI/PII) particularly for professional services, but do you know if it covers Employment Practice Liability (EPL), D&O, and more when you run a business? Probably not. For those that are interested in starting your own business or start-up, please read on. These are some important information that are critical but neglected easily when people focus on their business. I hope this article could remind business owners and professionals to review your policy from time to time to make sure you have the appropriate cover especially your policy limits (e.g. damage and defense costs), retention, coverages, etc. and more context on setting up proper insurance for your business's risk management. Further more, w...

Photo by Robert Murray on Unsplash Author: Andrew Lee About 1 minute read. DISCLAIMER : This article is only for educational purposes and general information, and not for advertising nor soliciting Long-Term care products. Author also does not provide any tax nor legal advise. Always perform your own due-diligence and consult with a qualified insurance, tax and financial professionals, and evaluate for your own condition and situation for various financial products before taking any action or purchase. The Myths for Long Term Care (LTC) HSA cannot pay for LTC -   It can .  If you have a Health Savings Account (HSA), you could also consider using it to pay for your LTC policy premium for a LTC insurance. Business cannot deduct LTC premium - ask your CPA, yes, you can. I am too young or never need it - 70% over age 65 will need some form of LTC, and 37% of those receiving LTC are under the age of 65. Chronic illness, disability (e.g. car/work accidents, strokes), and cognitiv...

Author: Andrew Lee About 5 minutes read. DISCLAIMER : This article and example are only provided for educational purposes and general information, and not for advertising nor soliciting Annuity products. Author also does not provide any tax nor legal advise. Always perform your own due-diligence and consult with a qualified tax and financial professionals, and evaluate for your own condition and situation for various financial products before taking any action or purchase. Do you know pretty much every working American have an Annuity? Don’t believe it? In fact, Pension plan and the Social Security Benefit are a type of Annuity called Life-time Income Annuity. The intention and main purpose for Annuity is to hedge for longevity risk . In today’s market, I called it the modern annuity (as oppose to the old-school annuity) also offers various riders (e.g. lifetime income, joint and survivor, on-boarding bonus, death/living benefits, LTC, hospice care, etc.) as opposed to purchasing oth...